Capacidade de pagamento: por que é essencial para crédito seguro?

Capacidade de pagamento: entenda por que esse indicador orienta decisões de crédito mais seguras, define limites adequados e reduz inadimplência!

O superendividamento avançou muito no nosso país e pressionou instituições a serem mais criteriosas. Não basta conhecer a renda bruta; agora, as decisões avaliam a capacidade de pagamento, isto é, o quanto da renda do cliente realmente fica disponível após compromissos fixos e parcelas já em andamento. Sem esse conhecimento, a instituição arrisca ofertar limites desconectados do dia a dia financeiro e aumentar a probabilidade de atraso.

A renda muda, despesas oscilam, eventos como demissões e recomposições salariais alteram o cenário rapidamente. Quanto mais a análise se aproxima do momento atual, mais fiel é o retrato do orçamento do cliente e mais coerente se torna a decisão de crédito. Em vez de confiar apenas em um retrato antigo, a área de risco precisa buscar uma visão que reflita o agora.

Alguns desafios costumam quebrar a análise tradicional, como: renda variável e sazonal (comissões, hora extra, bicos) que oscilam mês a mês; compromissos “invisíveis” fora do radar padrão (ex.: múltiplos crediários); mudanças repentinas de emprego/benefícios; exposição em diferentes produtos nos credores; atualidade dos sinais (a decisão de hoje é baseada em um foto de ontem).

Para solucionar esses pontos, um caminho consistente é estimar a renda disponível em reais e o comprometimento atual do orçamento, ajudando a trazer a decisão para o agora - com revisões recorrentes e fácil integração às políticas de crédito já formatadas.

Com a redução da capacidade de pagamento no centro, bancos, fintechs e financeiras calibram limites, reduzem o risco de inadimplência e constroem relações mais saudáveis com quem toma crédito. A seguir, entenda o que é capacidade de pagamento, qual é o objetivo da modelagem de dados e muito mais! Confira:

O que é capacidade de pagamento?

Capacidade de pagamento corresponde ao valor da renda que sobra após despesas recorrentes e compromissos financeiros, ou seja, é a porção que a pessoa consegue alocar para um novo contrato sem desequilibrar o orçamento. Essa definição se tornou referência nas rotinas de análise, por responder à pergunta: "Há espaço para uma parcela nova neste mês e nos próximos?"

No dia a dia das instituições, a capacidade de pagamento não substitui o score, mas o complementa ao olhar para fluxo mensal, para quanto do orçamento já está comprometido por dívidas e contas, e para a priorização de despesas essenciais.

Olhar mais a fundo para o cliente é sinônimo de gestão proativa da base: acompanhar mudanças de renda, novos compromissos e sinais de estresse financeiro. E a parte boa é que existem soluções que já são capazes de projetar a parcela sustentável e indicar um limite compatível com a realidade do mês, aumentando a aderência entre política e execução.

O que é capacidade de pagamento?

Capacidade de pagamento corresponde ao valor da renda que sobra após despesas recorrentes e compromissos financeiros, ou seja, é a porção que a pessoa consegue alocar para um novo contrato sem desequilibrar o orçamento. Essa definição se tornou referência nas rotinas de análise, por responder à pergunta: "Há espaço para uma parcela nova neste mês e nos próximos?"

No dia a dia das instituições, a capacidade de pagamento não substitui o score, mas o complementa ao olhar para fluxo mensal, para quanto do orçamento já está comprometido por dívidas e contas, e para a priorização de despesas essenciais.

Olhar mais a fundo para o cliente é sinônimo de gestão proativa da base: acompanhar mudanças de renda, novos compromissos e sinais de estresse financeiro. E a parte boa é que existem soluções que já são capazes de projetar a parcela sustentável e indicar um limite compatível com a realidade do mês, aumentando a aderência entre política e execução.

Capacidade de pagamento e prevenção do superendividamento

A Lei nº 14.181/2021 (Lei do Superendividamento) incita o papel de práticas responsáveis na concessão de crédito, além de estimular a transparência, análise criteriosa da capacidade de pagamento e caminhos de renegociação para preservar a subsistência da pessoa consumidora: o objetivo é conter ofertas que agravem o orçamento e incentivar soluções que reorganizem dívidas quando necessário. Confira a lei abaixo:

Art. 1º  A Lei nº 8.078, de 11 de setembro de 1990 (Código de Defesa do Consumidor), passa a vigorar com as seguintes alterações:

“Art. 4º”

IX - fomento de ações direcionadas à educação financeira e ambiental dos consumidores;

X - prevenção e tratamento do superendividamento como forma de evitar a exclusão social do consumidor.” (NR)

“Art. 5º”

VI - instituição de mecanismos de prevenção e tratamento extrajudicial e judicial do superendividamento e de proteção do consumidor pessoa natural;

VII - instituição de núcleos de conciliação e mediação de conflitos oriundos de superendividamento.

Para as instituições, incorporar capacidade de pagamento às políticas reduz risco reputacional e financeiro. Em vez de empurrar parcelas que comprimem gastos essenciais, a carteira evolui com contratos que cabem no mês do cliente.

Objetivo da modelagem de dados na capacidade de pagamento

A precisão do indicador nasce de modelagem de dados que cruza múltiplas fontes: histórico de consumo, compromissos financeiros declarados, sinais comportamentais, variações de fluxo e dados transacionais legítimos.

Em vez de depender de uma única fotografia, modelos preditivos combinam evidências recentes e inferem renda disponível com mais estabilidade, inclusive em situações de renda variável. Materiais técnicos do setor destacam o uso de IA e perfis comportamentais para aprimorar a originação e revisar limites com maior aderência ao orçamento real.

Além disso, nós aplicamos inteligência de dados com deep learning nesse campo, com estimativas de capacidade de pagamento que apoiam decisões em escala e ampliam a aprovação responsável, sem recorrer à biometria ou reconhecimento facial.

Em segmentos como Varejo e Utilities (vendas a prazo e crediário) ou Bancos e Fintechs (cartão, empréstimo, CDC), trazer a parcela para um patamar sustentável e reavaliar periodicamente o limite reduz atrito no pós-venda, melhora a previsibilidade de recebimento e diminui o custo de cobrança. Confira alguns ganhos ao usar capacidade de pagamento como eixo de decisão:

• Decisões de crédito mais seguras, com limite compatível com o orçamento real;

• Queda de inadimplência, já que parcelas respeitam a renda disponível;

• Limites adequados ao perfil, com ajustes recorrentes conforme o momento financeiro;

• Relacionamento de longo prazo, sustentado por ofertas que cabem no mês da pessoa cliente.

Visão técnica e aplicações de solução referência de mercado

A Capacidade de Pagamento é um dos atributos disponíveis na solução Renda +. Ela estima, em Reais, a renda disponível para assumir novos compromissos e sinaliza o nível de comprometimento do orçamento, com indícios de origem de renda (quando aplicável).

A combinação dessas camadas oferece uma base objetiva para dimensionar limites, ajustar parcelas e priorizar aprovações responsáveis. A integração via API permite orquestrar decisões em originação, aumento de limite e renegociação, com parâmetros configuráveis.

Decisões ancoradas na renda e nas despesas do momento tendem a reduzir erros, aumentar a previsibilidade de pagamento e preservar margem ao longo do ciclo de crédito. Boas práticas incluem reavaliações periódicas, gatilhos de recalibração para eventos sazonais ou mudanças relevantes de renda e a documentação dos critérios utilizados - para fins de auditoria e conformidade.

Fonte: Serasa Experian

https://www.serasaexperian.com.br/conteudos/capacidade-de-pagamento/